现如今，随着社会经济的不断发展，育儿成本与日俱增。养育对于很多年轻一代的中国家庭来说，是一种较大的压力与负担。于是乎，“不婚不育，不生不养”等无奈吐槽不时出现，背后折射的是当下年轻家庭的真实心境。

《中国生育成本报告2022版》显示，据估算，全国家庭0-17岁孩子的养育成本平均为48.5万元；0岁至大学本科毕业的养育成本平均达到62.7万元。

各类育儿消费支出中，食品、衣物、教育、娱乐等开销可谓是刚性花销，孩子如果遇到意外事故、重疾医疗等巨大开支，对于不少家庭来说将是难以承受之重。

当婚育成为社会问题，育儿路上未知风险颇多，引发焦虑的时候，以风险管理见长的保险可以做什么？

『A智慧保』注意到，近期，市面上新推出的“小淘气2号”少儿重疾险，打开了降低家庭养育负担的新思路——用美丽的价格、全面充足的保障、灵活的可选责任，助力年轻家庭

转移巨大的疾病医疗费用风险，为其在养育孩子的道路上注入更大的勇气与信心。

当前，我国正面临人口老龄化与少子化的双重挑战。

据国家统计局数据显示，2022年末全国人口为14.11亿人，比上年末减少85万人。其中，全年出生人口956万人，人口出生率为6.77‰；死亡人口1041万人，人口死亡率为7.37‰，人口自然增长率为-0.6‰，进入负增长区间。

少子化背后，持续性的低生育率成为不容忽视的问题。而让年轻人对生育养育望而却步的根结，实则很多归咎于“钱”。当下的年轻人，面对高企的养育负担，或许很多人充满了无力感。

“养个孩子要花多少钱？”这笔账往往经不起算。《中国生育成本报告2022版》根据全国人均消费水平与分地区居民人均消费水平，估算的31省份0-17岁孩子的平均养育成本显示，全国平均养育成本为48.5万元，上海和北京作为全国消费水平的“高地”，0-17岁孩子的平均养育成本分别高达102.6万元和96.9万元。

事实上，除了生活、教育等刚需性支出外，父母还须考虑孩子患病的隐性成本：一次小病几百上千，一次大病，可能就要掏空积蓄、或者变卖家产甚至举债应对。

或许有些耸人听闻，但这确实也是现实生活中部分家庭的真实写照。如果说日常用度可以丰俭由人，水涨船高的教育费用、逐年上涨的医疗费用，才是家长们的最大担忧。

因此，降低养育成本不仅成为中国家庭的迫切需求，亦是社会亟待解决的问题。

可以看到，目前在降低教育成本方面，国家已经在着手解决。而医疗风险，尤其是大病导致的灾难性医疗费用风险，还需要通过更多社会力量，以及有效工具来防范危机、未雨绸缪。

正如前文所言，孩子一旦罹患重大疾病，往往会彻底改变一个家庭的生活轨迹。

『A智慧保』最近就听说，有这样一位普通工薪阶层的30岁父亲，刚当爸爸没两年，孩子就查出了肿瘤。面对孩子高昂的医疗费，这位父亲尽管担心“竹篮打水一场空”，但还是下定决心卖掉新房给孩子做移植手术，“孩子喊一声爸妈，咱就要把能做的做到最好”。为了孩子，砸锅卖铁也要治，是所有父母的心声。

站在旁观者的角度，这个家庭是不幸的，孩子突如其来的疾病风险打破了原本的生活轨迹，经济压力骤然加大、生活质量也将因此下滑。

事实上，为了帮助中国家庭降低养育成本、减轻疾病医疗负担，近年来，商业保险也不断发挥着分散风险的作用，少儿重疾险正朝着保障越来越强、功能越来越全的方向发展。

『A智慧保』关注到，最近市面上新的一款“小淘气2号”，就站在减轻年轻家庭养育成本的角度，进行了相关保障责任上的创新，看点颇多。拆解“小淘气2号”的保障责任，可以用扎实、灵活、贴心、关怀、充足来体现。具体来看：

扎  实

从保障疾病范围来看，“小淘气2号”可保重疾117种、中症30种、轻症43种，实现190种重疾全面覆盖，在保障的疾病数量上，扎扎实实；从保障力度看，重疾赔付100%保额、中症60%保额、轻症30%保额，赔付的比例也实实在在；此外，该产品还提供20种少儿特定疾病额外赔120%、20种罕见疾病额外赔200%，该有的额外呵护一点不少，踏踏实实。

亮眼之处是，“小淘气2号”新增“ICU住院保险金”功能，让合同约定外疾病即便没有达到重中轻症理赔条件，也有机会获得赔付，将会大大减轻年轻家庭少儿疾病可能面临的ICU高额医疗负担。

目前的临床过程中，少儿入住ICU的门槛相对较低，以细支气管炎（幼儿最常见的下呼吸道疾病）为例，数据统计显示，2007-2013年，婴儿细支气管炎入住ICU的比例从6%上升至22%。

从第一代“小淘气”的投保数据来看，ICU住院的勾选率也是最高的，每10个人就有6个人会勾选该项责任。客户的需求就是改进的方向，“小淘气2号”升级后，直接将付费勾选保障变为基础保障，拓宽产品保障范围。

灵  活

“小淘气2号”在扎实的基础保障基础上，设计了丰富的可选责任，如首次疾病关爱保险金、重疾多次给付保险金、恶性肿瘤——重度扩展保险金、重疾后住院津贴、身故或身体高度残疾保险金和家庭关爱保险金，让家长可以按需选择，丰俭由人。

举个例子，如果选择“首次疾病关爱保险金”责任，在保障的前30年，如果首次确诊重中轻症可额外给付60%/20%/10%基本保额，相当于给孩子再投保一份定期重疾险，适合想长短保障期兼顾的家长。

再比如，投保“重疾多次给付保险金”，可以在确诊不同种重疾后获得额外赔付。随着人均寿命增长、疾病不同阶段发展，治好一种重疾再患其他重疾的概率也会有所提高。尤其是孩子，他们的人生才刚刚开始。

贴  心

在“小淘气2号”的可选责任里，“重疾后住院津贴”值得重点关注。

少儿重疾险附加住院津贴是普遍操作，但可赔性其实很低，因为住院津贴责任要与重疾治疗挂钩，只有因重疾导致住院治疗才赔，但是从卫生健康统计年鉴看，部分重疾平均住院不超过20天。

“ 小淘气2号”对“重疾后住院津贴”进行了升级，首次重疾确诊日起，不管是因为何种疾病或意外导致的住院，每天均可获赔300元（每年限90天，合同期内累计限300天），哪怕住1天也赔，理赔条件非常宽松。

关  怀

给孩子治病，很多家长不怕人财两空。可一旦遭遇白发人送黑发人的极端情况，便是生命中不可承受之重，特别是对于很多独生子女家庭来说，将面临“失独”的重创，心理与经济保障都会产生巨大压力。

难能可贵的是，“小淘气2号”首度提出对“失独家庭”的经济关怀，新创“家庭关爱保险金”选项，提供重疾和身故/全残独立赔付保障，相当于独立的重疾+定寿的设计，让活着的人更有勇气走出伤痛，让失独家庭有更多的选择疗愈伤痛。这体现了“小淘气2号”暖心有爱的社会责任。

充  足

孩子的重疾保障，多少才够？十几年前，买10万、20万保额；现在，买50万保额够吗？这个问题，其实没有标准答案。

但“小淘气2号”尽全力做到了“充足”二字，力求给客户提供尽可能高的保额、尽可能全面的保障，并把选择权交到家长手中。

从责任组合累计最高可赔付比例及金额来看，最高比例为：基础责任+首次疾病关爱保险金+重度疾病多次给付保险金+恶性肿瘤——重度扩展保险金+家庭关爱保险金+重疾后住院津贴

=100%+3×60%+4×30%+120%+200%+30%+60%+20%+10%+3×120%+120%+100%+9万=1420%基本保额+9万。

最高金额为：60万×1420%+9万保额=累计最高861万保额。

俨然，充足的保障设计，能够有效帮助年轻家庭将育儿疾病风险降到最低，让养育的道路上多一份从容。

对于渴求降低养育成本的年轻家庭而言，选投保险的理念也是一样，即追求极致性价比。

特别是随着互联网保险的兴起，线上买保险，通过多方对比、精挑细选，自主选投一份合适的保障方案，成为一大趋势。这也意味着，当今时代，年轻家庭对少儿重疾险的性价比、保障全面度、服务质量等方面的要求也更高了。

观察“小淘气2号”的保障责任可以看出，作为慧择保险定制保险产品，“小淘气2号”延续了以往定制IP“好用不贵”的路线，即花尽可能少的钱，让客户获得最高杠杆的保障。

举个例子，0岁女宝宝，保30年，20年交，如果投保基础计划，50万保额，一年只需要741.7元保费。

目前市面上的少儿重疾险选择不少，产品之间竞争也很激烈，与大黄蜂9号、小青龙2号等“前辈”相比，“小淘气2号”在价格相仿、基础保障不俗的前提下，凭着独创的ICU住院保险金、疾病关爱金覆盖投保前30年，给被保险人更加全面、灵活的保障等优势，仍然脱颖而出。

并且，在服务内容上，“小淘气2号”还提供24小时视频医生、每年无限次挂号绿通、住院关怀等服务，服务内容主打务实、贴心。

另外，从成本经济上考量，消费者选投保险产品除了要支付保费成本外，挑选保险产品花费的时间成本、未来的理赔成本等，也是需要考虑的。

因此，为了最大程度地帮助客户节约时间精力，提供便捷的保险体验，慧择保险在定制高性价比产品的同时，还提供顾问服务、线上购买、小马帮赔等增值服务。对于“80、90后”一代来说，慧择提供的相关服务也更契合年轻家庭的购买偏好。

落眼保险市场，随着近年各大保险公司创新开发，少儿重疾险产品层出不穷，但挑选一款真正适合不同年轻家庭经济基础、养育成本需要的产品却颇为不易，“小淘气2号”则通过充足的基础保障责任、灵活的可选责任、实用便利的附加服务等，给到年轻家庭真正“好用不贵”的保障方案。

从创新意义的角度上看，“小淘气2号”也充分迎合了当代年轻家庭渴望降低养育成本、转嫁育儿疾病风险的切实需要，让年轻家庭能够在合适的年龄配置合适的保险，具有一定的社会价值。

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