《礼记》中将“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”的社会状态称为“天下大同”，不仅是儒家思想“仁”的最终归途，也凝聚着数千年来中国传统文化的智慧。这种对美好生活的追寻和向往历经世事变迁而始终屹立不倒，并在新的时代背景下衍生出更广阔的内涵，体现在实现共同富裕的国家战略中。

在2021年8月召开的中央财经委员会第十次会议上，最高层提出共同富裕的总思路，即最终形成中间大、两头小的橄榄型分配结构，促进社会公平正义，促进人的全面发展，使全体人民朝着共同富裕目标扎实迈进。

当年11月召开的十九届六中全会决议在关于实现第二个百年奋斗目标的论述中，明确提出“从2020年到2035年基本实现社会主义现代化，从2035年到本世纪中叶把我国建成社会主义现代化强国。全体人民共同富裕基本实现。”

中国式现代化对金融高质量发展提出了全局性、 系统化和综合性要求，保险业作为国民经济的重要支撑和风险“安全垫”，也在全面实现现代化以及共同富裕的征程中发挥着越来越重要的作用。

日前，在寿险头雁中国人寿保险股份有限公司迎来上市20周年之际，以浙江省的惠民保险产品供给侧创新为切入口，行业得以看到中国人寿(601628)20年来在推动保险业高质量发展与服务社会民生领域所进行的有益探索，为保险兜牢民生底线、健全群众保障机制、助力共同富裕的国之大者提供了一套行之有效的新样本。

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-Insurance Today-

创新运营机制

打通政府主导下的惠民保险新思路

在健康保险领域，最近几年最“出圈”的产品非惠民保莫属，作为一款具有普惠属性的医疗险产品，惠民保为非标体人群打开了以较为低廉的价格享有更加健全的医疗保障、缓解医疗负担的窗口，在短短三年间迎来了爆发式增长。

与此相对，业内对惠民保可持续性的探索也在不断深入，提升参保率、增强参保人群的体验感和获得感已成为促进惠民保发展的关键命题。而今，经过三年运营的经验及数据积累，以中国人寿寿险为牵头承保人、由5家商保公司共同承保的杭州市惠民型商业补充医疗保险“西湖益联保”已率先取得了突破。

一是全面协同的共保体运行机制。杭州市商业补充医疗保险领导工作专班由分管医保副市长任组长，为推进“西湖益联保”提供强有力的政府背书；杭州市商业补充医疗保险工作专班下设产品设计组、经办管理组、信息支持组、宣传推广组，协同推动“西湖益联保”开展；领导小组和工作小组制定时间表，每日通报、沟通工作进展，关键会议由共保体一把手亲自参加。三管齐下，为“西湖益联保”的进化和发展打下了坚实的基础。

二是产品的动态优化机制。“西湖益联保”以“零门槛、低保费、高保额、优服务”为出发点，随着参保人数逐年增加，2023年通过“一升二降三扩”的动态优化机制实现了保障方案的再度升级，在原有产品的基础上提升保障额度，降低起付线和特定人群保费，扩展自费材料及诊疗项目、扩展质子重离子治疗费用责任、扩展四种罕见病用药责任，进一步降低了参保人群的医疗负担，促进多层次医疗保障体系建设。

比如，家住杭州市余杭区的庞女士就是“西湖益联保”的一位受益者。2023年上半年，她突发急性胆囊炎，住院过程中又并发急性胰腺炎，住院治疗近４个月医疗总费用达546229.75元。出院结算时，医保基金各项报销共306307.41元，“西湖益联保”理赔了151756.79元。其中自费药品头孢他啶阿维巴坦钠总费用近10万元，非医保目录范围不能报销，但“西湖益联保”超起付线后可按比例进行理赔，最终减负率达63.25%。

三是“一站式”便民理赔体系。在杭州市医保局的指导下，“西湖益联保”依托“智慧医保”平台有效打通数据壁垒，2021年4月起在全国率先实现保障责任一、二医疗费用在医疗机构端的“一站式”理赔结算。并通过保障责任三、四预约购药直付理赔，破解了商保理赔“个人垫资”“理赔跑腿”的难题，三年来实现特药直付2800余件。同时，各共保体还派驻专员到医保窗口进行专业化服务，并增加400专线设备和人员配备等及时响应客户需求，累计服务超23万人次。

也正是在如此高效的协同机制下，三年来“西湖益联保”投保人数逐年递增，平均每年都稳定在500万人左右，平均投保率43.51%，在全国省会或副省级城市同类产品中名列前茅，2023年度“西湖益联保”更是以84.60%的续保率证明了群众对其的高度认可。

此外，“西湖益联保”的梯次减负效果同样令人瞩目。2021-2023上半年，西湖益联保总惠及人数超20万人，赔付总金额超 15.9亿元，对就医群众的平均减负率达21.44%，为减轻群众医疗负担、健全医疗保障机制贡献了澎湃动能。

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-Insurance Today-

整合一揽子产品

筑牢低收入农户健康保障第三重防线

一方水土养一方人，距杭州两百多公里之外的浙西南山区，有着浙江省唯一全域纳入革命老区和山区的地级市——丽水，这里的政保业务发展面临着与杭州截然不同的局面。

丽水市农村人口占比较大，低收入用户也较多，截至2022年底，全市在册低收入农户57243户91804人，占全市农户数的6.08%，占全省的13.78%。据统计，低收入农户52.86%的家庭支出为医疗支出，47.08%的低收入农户因病致贫、29.65%因残疾致贫、12.64%因缺乏劳动力致贫，患病率高、伤残率高已成为低收入农户增收致富的最大阻碍。

作为业务规模位居浙江市场第一的金融央企、国之大企，中国人寿寿险在助推丽水农业强国建设、全国革命老区共同富裕先行示范区建设的过程中勇挑大梁，在当地政府大力支持下，近年来持续推动产品创新，推出生育关怀系列保险、农村小额保险、低收入农户统筹健康保险等一系列惠民利民的创新普惠保险产品，将丽水的政保合作项目推向了全新的维度。

生育关怀系列保险自2009年推广以来，凭借“保障多重、保费低廉”的优势，逐步扩大普及面、增加受益对象，其中两性安康保险主要保障男女性特定部位恶性肿瘤，在十大常见恶性肿瘤中责任覆盖率达70%。近年来，随着生育支持政策的优化，还适时推出了二孩、三孩保险保障。生育关怀系列保险已累计赔付1.08亿元，2022年赔付率稳定在70%左右。

农村小额保险突破了一般商业保险“社保目录范围内”的报销规则，承担因意外、重大自然灾害而导致的身故、高残定额给付和医疗住院费用，自2013年推广，至今已有十年。截至2022年底，农村小额保险已累计为6.2万人次提供高效的理赔服务，累计理赔金额达1.26亿元，赔付率稳定在80%左右。

低收入农户统筹健康保险由低收入农户补充医疗保险、健康扶贫保险和农村小额保险整合而来，保障范围涵盖医疗自负费用、医疗自理费用以及死亡和意外致残赔付，在综合各保险优势的基础上，秉持“应赔尽赔”的原则，为农户减轻看病就医的负担。并且，保险赔付比例设置为不低于总保费的91.2%，进一步凸显了其惠民利民的特性。该保险已成为继城乡居民医疗保险、全民健康补充医疗保险（浙丽保）后低收入农户健康的第三道保护防线。

在景宁县红星街道岭北村的低收入农户雷女士看来，低收入农户统筹健康保险是一把真真切切的“保护伞”。她身患尿毒症、高血压十年，病情已严重到一周要做四次血透，每天需要服用十几种高血压药物。一家6口人几乎没有收入来源，仅靠一千多元的低保补助和丈夫两千多元的退伍补助维持生计。雷女士在2021年-2023年6月期间，住院及特殊病种门诊共产生医疗费用26.69万元。幸运的是，经过统筹支付19.05万元，大病支付3.36万，救助支付2.29万元，低农统筹健康保险支付0.53万元，雷女士自己仅承担了1万多元，极大地缓解了一家人的生活压力。

有了不断创新的产品，配套的理赔服务也要跟得上，才能真正成为农民健康保障的防护网和服务三农、助力乡村振兴的加速器。中国人寿寿险丽水分公司持续升级保险服务，一方面，每年组织200余名专员统筹宣传、收费和理赔工作，建立起市、县、乡、村四级人员网络，提供“一站式”服务，让农户实现“参保缴费不出村、理赔申请不出乡”；另一方面，连续九年开展圆梦“微心愿”活动，为数以千计的计生困难家庭送去关爱关怀，用有温度的保险为增进民生福祉添砖加瓦。

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-Insurance Today-

探路社会综合治理保险

持续加码民生保障体系建设

浙江省是我国高质量发展建设共同富裕的示范区，温州则被选定为共同富裕示范区的市域样板。这里不仅是中国民营经济发展的先发地区与改革开放的前沿阵地，特殊的临海、多山的地理环境也使得近年来温州因台风等自然灾害而引起的人员伤亡与财产损失多有发生。

为更好地保障社会公共安全和人民群众的生命安全、加强应急管理、维护社会稳定，增强人民群众的安全感和幸福感，中国人寿寿险温州分公司创造性地将产品功能研发方向由传统保险产品“护一人安全”转变为“保一方平安”，推出了“综治保”。

据中国人寿寿险温州分公司相关负责人介绍，“综治保”通过在公共领域探索实施“社会综合治理保险”试点，旨在为民众在公共场所区域内提供人身意外保障，为平安温州建设贡献力量。

“综治保”产品将公共场所划分为四种不同类型，即政府等办公场所及公益场所、经营性场所及商业类场所、体育竞技类场所及旅游景点和居民小区及实体公园，分别对应不同的定价标准，通过市场需求感知推动产品服务向简单化、便捷化方向演进，促进产品创新和服务体验更好适配，在服务民生工程的过程中不断焕发出强劲的生命力。

自2021年1月28日，中国人寿温州分公司为温州市政府行政中心13处建筑承保的“综治保”第一单以来，“综治保”走过了小切口入手、小范围试点、渐进式推广的探索与实践，覆盖范围不断扩大。截至2022年12月底，“综治保”为温州公共场所撑起“安全伞”，累计承保单位550家，承保场所4056个，提供风险保障1.23万亿，已成为温州市民安居乐业和美好生活最有力的护卫者。

从一城到一省再到一国，随着点线面的不断连接而浮现的，不仅有中国人寿勇担央企责任，在更广阔范围内为更多群众构建起的保障体系，同时一幅助力实现共同富裕的宏大版图也逐渐变得清晰。在向着既定目标不断前进的征程中，持续发挥寿险头雁的引领作用，以及作为民生保障守护者和经济发展新动能的职责，将始终是这家巨头险企最本真的诉求和使命。